「借りられる額」ではなく、
「無理なく返せる額」をもう一度考えるステップです。
「変動と固定、どっちがいいの？」「本審査で落ちたらどうしよう」「金消契約って何を決めるの？」――。
Step5は、こうした住宅ローンまわりの不安を整理し、無理のない返済計画と金消契約の中身を一緒に確認していくステップです。
横浜・川崎エリアの豊富な経験と事例などのデータも参考にしながら、
「いくらまでなら安心して借りられるか」「どの金利タイプ・返済期間が自分たち向きか」を、
ご家庭のライフプランに合わせて一緒に組み立てていきます。
「この返済額で本当に大丈夫？」「他のローンもあるけれど借りられる？」など、 気になっている点だけをピンポイントでご相談いただくことも可能です。
金融機関との契約内容や火災保険を確認しながら、無理のない返済計画を一緒に整理していきます。
このステップ5で
一緒に整理すること
Step4で契約内容が固まったら、Step5では「お金まわりをどう組み立てるか」がテーマになります。
具体的な物件と価格を前提に、住宅ローン本審査〜金消契約・火災保険までを一緒に整理していきます。
① 「借りられる額」と「返していける額」のすり合わせ
住宅ローンは、金融機関が提示する「最大いくらまで借りられるか」と、
ご家庭の家計から見た「無理なく返していける額」をもう一度考えます。Step5では、現在の家計や今後のライフイベント（お子さまの進学・車の買い替え・老後資金など）も踏まえながら、
「この物件価格なら、月々いくら・ボーナスいくらまでが安心か」を一緒に検討していきます。② 金利タイプ・返済期間・繰上返済のイメージづくり
変動金利・固定金利・期間固定・ミックス型など、金利の選び方にはそれぞれメリット・デメリットがあります。
さらに返済期間や繰上返済の前提を変えると、総返済額や月々の負担も大きく変わります。いくつかのパターンを比較しながら、「自分たちが安心して続けられる返済のイメージ」を共有していきます。
③ 団信・疾病保障と火災保険のバランスを考える
団体信用生命保険（団信）や、がん・三大疾病などの特約付きプラン、
さらに火災保険・地震保険の内容を組み合わせると、万一の備えは手厚くなりますが、そのぶん保険料も増えます。Step5では、「どこまで備えたいか」「どこから先は保険以外の備えでも良いか」を一緒に整理し、
過不足のないバランスを検討していきます。④ 本審査〜金消契約までのスケジュールと必要書類の整理
住宅ローン本審査〜金銭消費貸借契約（金消契約）までの間には、
勤務先への在籍確認・健康状態の確認・必要書類の準備など、同時並行で進めることがいくつかあります。「いつまでに、何を準備しておくとスムーズか」を一緒に整理し、
残代金決済・お引渡し（Step6）までの資金の動きも見通しながら進めていきます。
住宅ローン本審査〜金消契約までの流れと、持ち物の目安
一般的な住宅ローンの流れは、「事前審査」→「本審査」→「金消契約」→「融資実行」という順番です。
Step5では、このうち本審査〜金消契約の部分を中心に、一緒に整理していきます。
- STEP 1 金融機関の本審査申込み
- STEP 2 本審査結果の確認・条件のすり合わせ
- STEP 3 金銭消費貸借契約（金消契約）の締結
- STEP 4 火災保険・地震保険の加入手続き
- STEP 5 融資実行・残代金決済（Step6へ）
金消契約そのものは1〜2時間前後で終わることが多いですが、
書類の準備や日程調整も含めると、本審査〜融資実行まで数週間〜1か月程度かかるケースもあります。
本審査・金消契約で必要になることが多い持ち物
- 〇ご本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード など）
- 〇印鑑登録証明書・住民票・健康保険証 など
- 〇実印（銀行印を兼ねる場合もあります）
- 〇源泉徴収票・確定申告書 等の収入関係書類
- 〇住宅ローン返済用口座の通帳・キャッシュカード など
金融機関や商品によって必要書類は異なりますので、
具体的な持ち物は事前に個別でご案内いたします。
金消契約で特にチェックしておきたいポイント
- 〇借入金額・金利タイプ・適用金利
- 〇返済期間・返済方法（月々・ボーナス併用の有無）
- 〇繰上返済のルール・手数料の有無
- 〇団信・疾病保障の内容と、保険料の負担
- 〇融資実行日と、残代金決済・引渡しの日程
Step5では、「数字の羅列」に見えやすい金消契約書の内容を、
実際の暮らしや将来の計画と結びつけて、一緒に確認していきます。
「ローンが不安」「金利が怖い」というご相談
Step5でよくいただく、ローンや金利・金消契約まわりの不安をまとめました。
どれか一つでも近いものがあれば、読みながら一緒に整理してみてください。
「変動金利」と「固定金利」、どちらを選ぶべきか分からない
「今は金利が低いけれど、将来上がったらどうしよう」「固定にすると返済額が高くなりそう」など、
金利タイプの選び方に悩まれる方はとても多いです。それぞれの特徴や、過去の金利推移・今後の見通しも踏まえながら、
ご家庭の考え方に合う選び方を一緒に検討していきます。本審査に通るか不安で、動き出すのが怖い
すでに他のローンがある方や、転職して日が浅い方など、
「本審査に落ちたらどうしよう」と不安を感じるのは自然なことです。現状の収入やご勤務状況、既存借入の状況をもとに、考えられるパターンを整理し、
どの金融機関・どのタイプのローンが現実的か、一緒に検討していきます。将来の教育費や老後資金と両立できるか心配
住宅ローンは数十年のお付き合いになります。
その間に、お子さまの教育費や、親御さんのケア、ご自身の老後など、さまざまなライフイベントが重なります。Step5では、「今の家賃＋α」で収まりそうかや、将来の収支イメージも踏まえながら、
無理なく続けられる返済ラインを一緒に考えていきます。保険料が増えすぎないか、どこまで備えるべきか分からない
団信の特約や火災・地震保険を手厚くすると、そのぶん毎月（毎年）の保険料も増えます。
「どこまでが必要で、どこから先はやりすぎか」が分かりづらい、という声もよく伺います。既存の生命保険や貯蓄状況も確認しながら、「住宅ローンを組むからこそ見直せる保険」として、
全体のバランスを一緒に整理していきます。
ローン・金消契約のステップで大切にしていること
「とにかく通ればOK」ではなく、「将来も見据えて、納得してローンを選べるかどうか」を大切にしています。
そのために、次のようなサポートを行っています。
ライフプランに合わせた返済イメージのすり合わせ
現在の収入や家計だけでなく、今後想定されるライフイベントも踏まえて、
「何歳までに、どのくらい返済しておきたいか」といったイメージを一緒に整理します。「この返済額なら、少し余裕を持って続けられそう」「ここから先は繰上返済で短くしていきたい」など、
ご家族ごとの考え方に合わせて、ローンの組み方をご提案します。金消契約書の「気にしておきたいポイント」を事前に確認
金消契約書には、多くの数字や専門用語が並びます。
すべてを暗記する必要はありませんが、見落としたくないポイントは事前に押さえておきたいところです。金利タイプ・返済方法・繰上返済の条件など、
「ここだけは一緒に確認しておきましょう」という箇所を整理し、契約当日もフォローします。Step6（決済・お引渡し）まで見据えた資金スケジュールの確認
残代金決済・お引渡し（Step6）では、自己資金の入金タイミング・諸費用・引越し費用など、
ローン以外にもお金の動きが発生します。ファインエステートでは、「いつ・どのタイミングで、いくら必要になるか」を一覧で整理し、
口座残高や資金移動の段取りを一緒に確認しながら進めていきます。
Step5（住宅ローン・金消契約）でよくいただくご質問
本審査から金消契約まで、どのくらい時間がかかりますか？
金融機関や時期にもよりますが、本審査の申込みから結果が出るまで1〜2週間前後、
その後、金消契約の日程調整〜実行までを含めて数週間〜1か月程度を見込むケースが多いです。
売買契約（Step4）のスケジュールや、お引渡しのご希望時期に合わせて、
どのタイミングで動き出すと安心かを一緒に計画していきます。
住宅ローンは、どこの銀行で組めば良いか分かりません。
金利だけでなく、保証料・事務手数料・団信の内容・繰上返済のしやすさなど、見るべきポイントはいくつかあります。
ファインエステートでは、特定の金融機関に偏らず、お客さまの状況に合いそうな選択肢を一緒に整理していきます。
本審査や金消契約の場にも、一緒に来てもらえますか？
日程や場所によりますが、基本的には同席させていただくことが多いです。
その場で分かりにくい表現があれば、できるだけ「読める日本語」にしながらフォローします。
すでに他社さんでローンの話を進めていますが、相談しても良いですか？
物件や契約形態によりますが、セカンドオピニオン的なご相談をいただくケースもあります。
条件の良し悪しだけでなく、ご家庭の家計やライフプランとのバランスも踏まえて、コメントさせていただきます。
固定金利か変動金利か、最後まで決めきれないかもしれません。
どちらが「絶対に正解」ということはなく、考え方や許容できるリスクの幅によっても変わります。
いくつかのシミュレーションを比較しながら、それぞれの「もしこうなったら」のイメージを共有し、
ご自身で納得して選べるようにサポートします。
このあと（Step6）で行うこと
Step5で住宅ローンの本審査〜金消契約・火災保険の準備が整ったら、
いよいよ残代金決済・お引渡し〜ご入居（Step6）へと進んでいきます。
- 残代金決済・各種諸費用のお支払い
- 所有権移転登記・抵当権設定登記などの手続き
- 鍵のお引渡しと、最終的な設備確認
- お引越し・各種住所変更手続きのサポート
住宅ローン・金消契約まわりのご相談はこちらから
「ローンの話になると急に難しく感じてしまう」「数字を見ると不安になる」という方も、ご安心ください。
専門用語をできるだけ減らし、暮らしのイメージと言葉で整理するところからご一緒します。
- 相談・面談はすべて無料
- 強引な勧誘・押し売りなし
- 他社さんで進行中のご相談もOK
- オンライン・電話相談も対応
フォームから相談する方は：
→ 「住宅ローン・金消契約について相談する」フォームへ
私たちは、「とにかくローンを通したい」ではなく、「内容を理解したうえで納得して選んでいただくこと」を一番大切にしています。
迷いや不安も含めて、そのままの状態でお話ししていただければうれしいです。
担当に直接相談する方は：
Free：0120-574-701（10:00〜19:00／水曜定休）
